Многие люди абсолютно не интересуются вопросом о том, что их автомобильная страховка покрывает, а что нет. Покупают ее просто потому, что так надо по закону, и надеются, что аварии с ними не случится, а если кто их ударит, тот пусть и платит за ремонт покореженной машины. Руководствуясь такими соображениями, каждый ищет самую дешевую страховку и потому покупает так называемую «одностороннюю». Однако, совершая аварию, удивляется: почему никто ему не платит за его разбитую машину?

Гнев и обиду попавшего в аварию водителя можно понять: ведь он имел страховку на машину! На самом деле, он имел страховку не на машину, а страховку на персональную ответственность. «Одностороняя» страховка покрывает до 10000 долларов за машину другого водителя и до 10000 долларов на ваши медицинские расходы, при этом первая тысяча обычно выплачивается из вашего кармана – так называемый deductable, который люди берут, желая сэкономить на страховке. Изначально в штате Флорида такая страховка подразумевалась не для вождения, а просто чтобы зарегистрировать машину и доехать на ней до гаража. Поясню: во Флориде много так называемых «снеговиков», которые приезжают сюда на зиму, погреться, а лето проводят в северных штатах, так вот, для таких водителей обычно и делалась «односторонняя» страховка перед поставкой машины в гараж, а зимой они приезжали, звонили страховому агенту, который увеличивал их страховые покрытия, и они спокойно выезжали на дороги. Со временем, по мере роста цен страховых покрытий, многие люди стали покупать такую минимальную страховку для повседневной жизни. Иное дело, когда покупку машины финансирует банк. В этом случае водители покупают уже “двухстороннюю” страховку (которая покрывает машину владельца вне зависимости от того, чья была вина в случившемся дорожном происшествии), где, как они считают, “всё-всё покрыто” – так называемый Full Coverage. На самом деле такие страховки часто не покрывают гражданскую ответственность водителя, и в случае аварии и причинения ущерба другому водителю у владельца страховки «Full Coverage» могут возникнуть большие проблемы. Поэтому страховые агенты стараются не использовать выражения Full Coverage, потому что оно абсолютно не соответствует действительности.
Какие же бывают страховки и как они работают?
PIP – Personal Injury Protection – страховка на случай причинения вреда здоровью человека. No Fault insurance, то есть страховка, которая работает вне зависимости от того, кто был виновником аварии, ее обязательный минимум – $10000.
Этот вид страховки покрывает 80% первых $10000 ваших медицинских выплат, вне зависимости, кто был причиной аварии – вы или другая сторона. Вы не можете судить другую (виновную) сторону за первые $10000 ваших медицинских счетов, так как обязаны иметь это покрытие. Таким же образом покрывается 60% потерь в зарплате и до $5000 на похороны. PIP is mandatory, то есть обязательная страховка. Но иногда вы выбираете ее с deductible до $1000. Deductible – это сумма, которую вы обязываетесь выплатить самостоятельно. Пример: небольшая авария, вы не пострадали, но приехали полиция и скорая помощь, составили протокол, приложили к месту ушиба лёд, чтобы синяка не было – теперь ждите счет на $800, который никто за вас не оплатит, если у вас PIP c deductible $1000.
PDL – Рroperty Damage Liability – страховка на случай причинения вреда имуществу. Ее минимум тоже составляет $10000. Эта страховка покрывает ущерб, нанесенный вашей машиной чьему-то имуществу (машина, дом, почтовый ящик, собака и т.д.). Имея на руках действующую PDL страховку, вы можете рассчитывать, что в случае неосторожного вождения ваша страховка спасет вас от выплат за ремонт машины, дома, почтового ящика и т.д. Но – до той суммы, которую вы выбрали, покупая страховку. Не всегда обязательный минимум покрывает затраты по возмещению ущерба, поэтому многие страховые компании предлагают минимум в $25000 – ежемесячные взносы не намного дороже, но в случае аварии вы имеете больше покрытия PIP и PDL страховки по закону штата Флорида являются обязательными. Более того, для регистрации своего автотранспортного средства и получения номерного знака каждый владелец обязан заранее приобрести PIP страховку, поэтому в народе ее иногда называют TAG insurance. Проще сказать, часто обязательные страховки владельцы автомобилей покупают, только чтобы иметь право зарегистрировать машину и ездить на ней. Однако выезжать на дорогу с обязательными страховками на сумму всего 10 тысяч долларов каждая есть пример, мягко говоря, беспечности.
Кроме обязательных существуют и добровольные виды страховок:
BIL – Bodily Injury Liability – ответственность за причиненный ущерб здоровью человека. Многие не задумываются о последствиях, приобретая автостраховку без BIL. А ведь водитель, который пострадал в результате столкновения с вами, или его пассажир могут подать на вас в суд, и если у вас PIP страховка не имеет достаточного покрытия, вам придется платить пострадавшему по вашей вине человеку из своего кармана! В случае, если на вашем банковском счету нет достаточной суммы, вас могут обязать выплачивать деньги из зарплаты, и даже в случае подачи на банкротство ваш долг за BIL не списывается.
В штате Флорида обязательный минимум этого вида страхования $10000 на одного человека и $20000 на всю аварию.
UM – страхование от ущерба, полученного в результате столкновения с машиной, которой управлял незастрахованный водитель. Этот вид страховки в штате Флорида покрывает медицинские счета, но не покрывает расходов на устранение повреждений, причиненных вашей машине.
COMPREHENSIVE/COLLISION coverage – страхование собственной машины от столкновения или повреждения.
В страховом полисе предусмотрены и другие виды покрытий, такие как покрытие дополнительных медицинских расходов, рент машины и т.д. В каждом конкретном случае при выборе их следует руководствоваться здравым смыслом и знаниями, а еще лучше посоветоваться со специалистом. Запомните, страховка – это не от слова «страх», как мы привыкли понимать, а от слова «insure » – быть уверенным, так что садясь за руль и выезжая на дорогу, не стоит надеяться на авось.
Владимир Борисов,
страховой агент,
по материалам
www.consultcenter.org